存款保险制度来了 存款需要大搬家吗？【南宫官方网站】

11月30日，央行公布《存款保险条例(印发稿)》，我国将在向金融机构印发后，月发售存款保险制度。印发稿中，对存款保险的支付下限暂定50万元，也就是说，如果有银行经常出现破产、倒闭情况，存款保险白鱼最低支付50万元。多达50万元的部分，从该存款银行整肃财产中受偿。这一项经历21年才破茧的存款保险制度明确如何运营？能否确实维护存款人的存款安全性？存款必须大搬去吗尽管《存款保险条例》早已多次被提到，但是“忽然大妈”还是令其储户们大感车祸，特别是在是50万元的最低支付限额让储户们不已困惑：50万元的“兜底”究竟够不够？存款必须大搬去吗？只不过，根据人民银行测算，这一限额可以覆盖面积99.63%的存款人的全部存款。

中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇回应：“这意味著，绝大多数存款人没有适当因为安全性考虑到展开存款搬去。”与此同时，广东金融学院院长陆磊指出：“大额存款都是"聪慧钱"，他们与银行业务关系密切，有能力理解银行经营的情况，会只能搬去。”央行《2013中国区域金融运营报告》表明，2013年末全国人均存款名列前5位的省市人均存款与限额都相距甚远。

例如，北京市人均存款为112292元，上海为87720元，浙江为53402元，天津为52273元，广东为47574元。“存款保险就是将国家信用对银行的隐性借贷转化成一种保险制度，如果银行不出有问题，存款保险制度就是"多此一举"。”郭田勇说道，“实施存款保险并不回应银行风险大大提高，忽略目前银行的基本面都是好的，存款保险只是在未雨绸缪。

”似乎，目前50万元的限额还够用，但随着人民财富大大快速增长，限额也无法相同恒定。印发稿也已考虑到这点，明确提出人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最低支付限额。对银行利率有何影响存款保险使银行可贷资金大幅度增加，存款价格战打响，银行为争夺战存款或下潜利率。

虽然银行有可能会这么慢破产倒闭，但是理财专家回应，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，多达限额的储蓄大户可以把存款集中在多家银行。目前银行的揽储大战已打完。

11月21日，央行降息，并容许银行不断扩大存款利率浮动下限，多家中小型银行在新的存款基准利率的基础上“下潜到顶”。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率皆下潜20%。

以一年期存款利率为事例，下潜1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算出来，与基准利率互为较利息差距550元。中长期存款的差距更大。在经过非对称降息后，民生证券研究院继续执行院长管清友指出，多数银行为争夺战存款或把利率按基准下潜到顶。以2014年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算出来，存款保险使得16家上市银行可贷资金增加大约811亿元。

分析指出，不回避未来国有大行将先后下潜存款利率，但是存款利率的下降，必要道出的问题就是存款成本的下降。理财产品还安全性吗存款保险发售，存款仍然意味著安全性，银行理财产品的刚性兑付也将被超越。

仍然以来，刚性兑付目前在我国并没实质性超越。在银行业内人士显然，存款保险的发售，让银行可以倒闭，某种程度也推展着银行理财产品超越刚性兑付的隐形确保，银行出售理财产品也将贯彻地“买者轻视”。所谓刚性兑付，就是在一款理财产品届满后，即便是产品兑付经常出现艰难，银行也不会给投资者本息。

尽管当下银监会禁令银行以“保本保息”等字眼展开宣传，但在讲解理财产品时，不少银行工作人员回应，银行理财产品等同于“保本保息”。而截至目前，由银行自销的理财产品也少有亏本的案例经常出现。“只不过对于财经市场而言，未有刚性兑付的清楚众说纷纭，但由于中国财经市场并不成熟期，不少机构刚性兑付也是为了存活。”一位信托业内人士回应。

10%以上收益率的信托产品过去几年风险事故不少，但最后都兑付了。债券市场的情况某种程度如此，届满没能及时兑付的形式债权人不少，最后还是一一兑付了。

之前有的银行经常出现过理财产品届满没能兑付的情况，投资者最后通过几近“一大哭二闹得三上吊”的方式拿回本金。甚至在P2P这样市场化的地方，刚性兑付的阴影也不存在。今年P2P平台红岭创投经常出现1亿的逾期，最后全部自己兜底。

业内人士指出，存款保险制度所保的范围不还包括同业存款以及银行理财产品，以往以银行背书的银行理财产品的安全性优势将不会减少，并且随着市场化进程的前进，银行理财产品的刚性兑付也将不会被超越，丧失安全性优势的银行理财产品的规模将经常出现下降现象。保险费必须储户买单吗根据《印发稿》的规定，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险，对于储户而言，除了储蓄安全性问题以外，存款保险需要由储户买单。央行有关负责人讲解，存款保险是指存款银行缴纳保险费构成存款保险基金，当个别存款银行经营经常出现问题时，用于存款保险基金依照规定对存款人展开及时支付。

招商证券(600999,股吧)银行业分析师肖立强预计，存款保险制度的发售对银行利润影响并不大。假设商业银行的平均值费率为万分之七，必须五年左右时间让存款保险基金达到目标水平，之后商业银行的平均值费率叛为万分之一。

据此测算，存款保险制度发售后的前五年每年对银行业绩的负面影响不多达1.5%，第六年起，对银行业绩的负面影响甚至微乎其微，会多达0.3%。而长城证券分析师屈俊分析，存款保险基金将根据各银行的资本充足率、拨备覆盖率及其他财务指标，用于0.04%-0.12%的差异费率，预计对银行净利润的负面影响在1%-3%。

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